Enligt Disability Management Sourcebook har svåra funktionshinder ökat 400 procent under de senaste 25 åren från 17 till 44 år. Innan 65 år, kommer en av sju personer att bli inaktiverade i fem år eller mer.
Hur mycket handikappförsäkring behöver du?
Om du tror att regeringen kommer att ta hand om dig, tänk igen. Att kvalificera för invaliditetsförmåner för socialförsäkring eller arbetstagarens ersättning är utmanande och storleken på utbetalningen kommer sannolikt att medföra inkomstminskning. Enbart social trygghet kan ha långa väntetider.
Det viktiga beslutet ditt småföretag kommer att behöva göra är hur mycket funktionsförsäkring du behöver och har råd med. Granska dina tillgångar och skulder för att bestämma hur länge du kan gå utan inkomst. Bedöm dina kostnader och gör nödvändiga anpassningar för en funktionshindrad livsstil. I händelse av funktionshinder kan du ha tillräckligt med ekonomiska resurser på kort sikt men det är mer troligt att ditt företag behöver långtidssjukförsäkring.
När du bestämmer din funktionshinder försäkringsbehov kommer ihåg att du inte kan köpa 100% inkomst täckning. Försäkringsbolag täcker inte din fulla inkomst eftersom de vill ge incitament för dig att gå tillbaka till jobbet. Typisk täckning är 50-60% av din bruttoinkomst. Huvuddelen av handikapppolicyen täcker var som helst från 40% till 80% av din inkomst beroende på hur mycket du är villig att betala.
Tänk på följande faktorer när du handlar för funktionshinder för ditt lilla företag:
11 tips för att köpa småföretag handikappförsäkring
Definiera funktionshinder: Alla småföretagare som överväger att köpa handikappförsäkring skulle vara kloka att jämföra varje försäkringsleverantörs definition av termen. En handikapppolicy kan definiera funktionshinder som gäller för ditt specifika yrke eller för alla yrken. Om du har färdigheter som kan överföras till ett annat jobb och du inte kan utföra ditt specifika arbete, kommer vissa policyer inte att överväga att du är inaktiverad. Noggrant granska om du är täckt för alla eller alla yrken samt omfattningen av täckningen.
Lägg till COLA: Ett alternativ för levnadsjustering (COLA) kommer att hjälpa din plan att stanna aktuell med stigande inflation. Efter en invaliditetsfordran kommer dina förmåner att justeras varje år enligt den förinställda justeringen som fastställts i ryttaren.
Kontrollera föreningar : Om du är en professionell kanske du vill titta på din branschs förening för gruppplaner. Många föreningar erbjuder medlemmar olika förmåner, inklusive livs- och funktionsförsäkring. Granska kostnaden och detaljerna för dessa planer.
Bestäm Invaliditetstyp: Inte alla funktionshinder kommer att omfattas av en policy.
En datorprogrammerare kommer att vara oroad över funktionshinder som karpaltunnelsyndrom. Vilka funktionshinder omfattas av din plan?
Garanterad Försäkringsskydd: Det här är inte ett funktionsförsäkringsalternativ att ignorera. Om du vill lägga till fler försäkringar i framtiden utan mer medicinsk kvalificering, är det garanterade försäkringsalternativet bäst för dig.
Annullerbar policy: Om du vill ha fasta premier och förmåner, överväga en policy som inte kan avbrytas. Det här är det bästa alternativet för att låsa dina kostnader och fördelar men det kommer med en högre prislapp. Arbeta med vad du har råd med.
Titta på Finansiella betyg: Innan du fattar det slutgiltiga beslutet vid val av handikappförsäkring, granska transportörerna. AM Best Company eller Standard and Poors ger betyg av finansiell styrka för försäkringsorganisationer.
Din försäkringsmäklare kan ge dig betyg.
Spela det väntade spelet: Att öka väntetiden eller elimineringsperioden för invaliditetsutbetalningen kan resultera i lägre invaliditetsförsäkringskostnader. Titta på dina ekonomiska resurser och uppskatta hur länge du kan beställa innan du får förmåner. Tänk på att den första betalningen vanligtvis är 30 dagar efter din väntetid.
Granska befintliga policyer: Granska dina försäkringspolicyer för liv och hypotekslån för att undersöka kostnaden för att lägga till en handikappförare på policyn. Ett upphävande av premium ryttare kan hjälpa till att minska dina kostnader vid funktionshinder.
Affärspostpolicy: En BOE-plan kan vara ett välkommet tillskott till försäkringstagare som inte bara vill ha inkomster utan även omkostnader, såsom löneavdrag, förmåner, hyror och verktyg. Det här alternativet kan hjälpa till att hålla ditt företag igång medan du återhämtar dig från funktionshinder.
Hitta en agent eller mäklare: Försäkringsverksamheten är komplex och ständigt förändras. Som småföretag hittar du en bra försäkringsmäklare eller agent som hjälper dig att hitta den bästa policyen för dina behov och hjälpa dig att styra ditt företag genom labyrinten av funktionshinder.
Att köpa handikappförsäkring för ditt lilla företag borde inte baseras på premiepriset ensamt. Att hitta den bästa planen för ditt företag kommer att kräva en titt på de alternativ som är väsentliga för dina omständigheter och budget.