Du vet antagligen inte kraften i din HSA för att spara pengar
Finansiella planerare vet någonting du kanske inte - när du får max ut din HSA, följer några kraftfulla skattefördelar. Visste du att ditt hälsokostnads konto kan vara en viktig del av ditt pensionsboendeägg?
Vad är en HSA?
Ett hälsokravskonto eller HSA-är ett konto specifikt för att betala sjukvårdskostnader. På grund av de skattefördelar som följer med din HSA, bidrar till och använder kontot för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, ger dig en betydande rabatt på dina sjukvårdskostnader.
Kvalificerar jag mig?
Inte alla kvalificerar sig för en HSA. Huvudkvalificeringen är att du måste omfattas av en hög avdragsbar hälsoplan (HDHP). Som namnet antyder kräver HDHP att du betalar en betydande del av dina sjukvårdskostnader i förskott innan försäkring sparkar in. För att kvalificera sig för en HSA måste planen kräva att du betalar minst de första $ 1.350 ($ 2.700 för familjeplaner) och högst $ 6650. (13 300 dollar för familjer)
Varning: För att kvalificera sig för en HSA måste du betala ovanstående belopp innan försäkringen betalar något. Det betyder att du är ansvarig för de försäkringsjusterade kostnaderna för läkarbesök. Om de debiterar försäkringsbolaget $ 150 för ett besök måste du betala det tills du betalar din självrisk. Men kom ihåg att du kan använda din HSA-balans för att betala dessa kostnader.
Om du har råd att axla de delarna av din sjukvård i förskott, kostar HDHP ofta mindre än andra sjukförsäkringsplaner och kan förmodligen kvalificera sig för en HSA.
Är du i god hälsa?
Huvudsyftet med din HSA är att betala för sjukvården, men om du använder hela din balans varje år kan du inte utnyttja de fördelar som kommer från att hålla en balans på lång sikt. Av den anledningen, tänk inte på ditt hälsokostkonto som ett investeringsfordon om du bryter ut balansen varje år.
Varför Max ut din HSA?
Skatteförmånerna är så bra att vissa ekonomiska planerare säger att maximera din HSA innan de bidrar till en IRA. Här är varför:
- Du får ett skatteavdrag när du bidrar med pengar. Från och med 2018 kan du skriva upp till $ 3,450 av dina bidrag om du är singel eller $ 6 900 för familjeplaner.
- Du betalar ingen skatter vid återkallelse så länge du använder pengarna för att betala kvalificerade sjukvårdskostnader eller kvalificerade sjukförsäkringspremier om du är över 65 år.
Med en IRA får du den ena eller den andra; du får skattefördelarna när du bidrar eller när du tar ut men inte båda. Med en HSA får du skatteförmånerna på båda sidor.
Bidragsgränser
Från och med 2018 kan du bidra med högst $ 3,450 eller $ 6,900 för familjer. (Samma gränser som berättigar till skatteavdrag.) Liksom andra pensionsräkenskaper justerar dessa gränser baserat på inflationen. När du når maximalt, omdirigera bidrag till ett IRA, 401 (k) eller annat pensionskonto. Också, precis som andra pensionskonton, får du extra $ 1 000 i inkopplingsbidrag när du når 55 år.
Straffavgifter
Precis som alla skatteförmåner om pensionskonto, om du använder pengarna för något utanför sitt syfte, kommer IRS att slå dig med några ganska höga straff.
Dina HSA-medel måste användas för kvalificerade sjukvårdskostnader. Om du använder pengarna för något annat betalar du vanliga inkomstskatter på uttag plus en 20 procent straff. Några snabba beräkningar visar att du kan betala nästan 50 procent eller mer i skatter och påföljder om du inte använder pengarna för sitt avsedda syfte.
När du når 65 år, förändras saker något. Du kan använda medel för andra saker än sjukvårdskostnader, men du kommer bara betala vanlig inkomstskatt.
Om du har en bra hälsa eller kan betala de medicinska kostnaderna ur fickan tills du når din självrisk, kan du tänka på det som att lägga till en extra $ 3,450 eller $ 6,900 till ditt Roth IRA årliga maximala. Det är en hel del!
Hur det är investerat
Innan du använder din HSA som ett investeringsfordon, gör några undersökningar. Om din arbetsgivare erbjuder dig HDHP med ett hälsokonto, fråga först om företaget som ska hålla HSA-fonderna.
Om det inte är något annat än ett riktigt sparkonto, kommer du inte få mycket nytta av att maximera det eftersom pengarna inte investeras. Många företag låter dig investera medel till något mer aggressivt än ett traditionellt sparkonto. Om din HSA kommer med investeringsalternativ, det är där HSA blir ett fordon för välståndsbyggande.
Glöm inte det
Även om du är berättigad till en HSA om du är egenföretagare, får de flesta kontot via sin arbetsgivare. Precis som en 401 (k), när du lämnar ditt nuvarande företag är det ditt konto att ta med dig. Så länge du förblir registrerad i en HDHP kan du bidra till din HSA. Glöm inte ditt konto och samla all information om den från din personalavdelning om du tidigare inte haft någon kontakt med det.
Någon enkel matematik
För att visa dig kraften hos en HSA, överväga det här: För enkla matte skull, låt oss säga att det maximala bidraget aldrig gick upp och du bidrog maximalt varje år i 20 år och fick en avkastning på 4 procent.
Vi använder en mycket försiktig returränta eftersom du kommer att ha några år där du måste dra tillbaka några medel för sjukvårdskostnader. Med hjälp av dessa siffror skulle du ha en balans på mer än 113 000 dollar som är helt skattefri om den används på kvalificerade sjukvårdskostnader.
När du ålder kommer dina sjukvårdskostnader att bli en större del av din månadsbudget. Att ha så mycket pengar avsatt för kostnader som också kan inkludera långtidsvård senare i livet frigör dina andra pensionsfonder för mer diskretionära saker.
Visa inte ditt hälsokonto som något att nollställa före varje års slut. Detta är ett värdefullt verktyg i din pensionssparande arsenal.